借換えは得か?
「借換え」や「おまとめローン」も新たに借金をすることに変わりはありません。結局のところ「大掛かりな自転車操業」です。「借金を借金で返す」という発想を捨てられない限り、借金体質を改善することはできません。
簡単にシュミレーションしてみると、以下のようになり、借換えよりも債務整理の方が負担が少ないことは明らかですし、借換えても、利息の総額ははたいして変わらないか、むしろ増えることがわかります。
■400万円を年利22%、3年間の返済予定で借りたとします。この場合、毎月の返済額は15万2,762円です。
■これを1年間返済したところで、元金の残は約295万円となります。この1年間で払った利息は約78万円にもなります。
■ここで、残りを年利15%で借り替えて、3年ローンを組み直したとします。毎月の返済額は10万2,076円になります。
■完済までの3年間に払う利息は約73万円となり、最初の1年目の利息と併せると約151万円にもなります。
■借換えをせずに、最初の予定通りに年利22%、3年間で返済すれば、3年間の利息の合計は約150万円です。
■一方、借換えではなく、任意整理をしたとします。任意整理をすれば、すでに返済した15万2,762円×12回分が、利息制限法で再計算されますので、この時点での残元金は約268万円となり、借換えした場合との元金の差は約27万円になります。
■もっと、長く借りていればいるほど、元金の差は広がることになります。
■利息は再計算の結果、1年間で約51万円払った計算になります。
■任意整理では、通常将来利息が免除になりますから、この残元金約268万円を単純に3年間で分割返済することになり、月々の返済額は約7万5,000円で、これはすべて元金に充当され、利息はありません。
■つまり、約300万円の債務を、年利15%でまとめられたとしても、3年間の返済では80万円近い利息を支払うことになりますが、任意整理をすれば利息はありません。
■80万円あれば、債務整理のための弁護士費用を払っても、十分お釣りが来ます。
