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債務整理 FAQ 5

家族・恋人・会社などに債務整理は知られるか?

「絶対に知られない」ということはありません。
弁護士が積極的に家族に伝えるようなことありませんが、債権者が意図的にバラしてしまうこともないとは言えませんし、裁判所などから書類が送られてくる場合もあります。
また、自己破産や個人再生した場合は「官報」に記載されます。これは一般の人が閲覧するものではありませんが、公開されているものなので、見ようと思えば誰でも見ることができます。
最近は官報掲載者を狙って、闇金業者が融資を持ちかける事例が増えているようなので、債務整理後に、闇金業者からの電話勧誘やDMなどでバレることもあります。

バレるかどうかは「運」次第かもしれません。
しかし、そもそも債務整理に至るまでには、毎日借金のことで頭をいっぱいにしていたはずです。そんな様子を身近な家族や恋人が見て、何も気づいていないわけがありません。自分ではバレていないつもりでも、たいてい感づかれているものです。
家族の気持ちになって考えてみれば、本人の口から告白されるのと、債権者の電話や裁判所の書類などで知ってしまうのとでは、まったく違うと思いませんか？
債務整理はこれまでの誤ったお金を使い方を見直し、借金をしない生活スタイルを身に付けるための「リハビリ」のようなものです。
きちんと立ち直るためには、家族や恋人の叱咤激励は何にも勝る大きな支えになります。
バレる前に、自ら告白し、協力を求める姿勢が「やり直し」の決意をより強固なものにしてくれるはずです。

借金女王の日記(2001年12月22日・2002年5月18日・2002年10月1日)

債務整理が家族に及ぼす「影響」
自分の債務整理は、家族にどんな「影響」があるのか、という質問が良く寄せられます。
家族が借金の連帯保証人になっていない限りは、家族が債務を引き継ぐ必要はありません。
考えられる「影響」としては、債務整理した本人の信用情報に事故登録がされますので、家族がローンを組む場合に、連帯保証人になってあげられない、ということぐらいです。

「債務整理すると、家族も借金できなくなる」という話は、よく耳にしますが、家族が債務整理した、という理由だけで借金ができないということは、まずないと思います。
借金の審査は、当然、家族の事故情報よりも、借りる本人の収入や借金の状況が重視されます。その結果、「家族に頼らないと、返済は難しいだろう」と判断された場合は、家族の事故情報が審査に影響を及ぼす可能性もないとは言えません。しかし、本人の信用状態が良好であれば、家族の信用情報まで審査の対象になることは少ないでしょう。

家族が債務整理をしても、それが赤の他人にまで知られる可能性は非常に低いですし、家族の社会的地位に被害が及ぶこともありません。(もし、家族の債務整理を理由に職を追われるようなことがあれば、それは重大な人権問題です)

家族が受ける最大の迷惑は、ズルズルと借金を引きずって、取立ての電話や訪問の応対をさせられたり、家の中にいつも借金で悩んで沈んだ顔をしている人がいる、ということです。
「家族に心配をかけたくない」と、債務整理を躊躇する人がいますが、家族が心配なのは、債務整理をすることではなく、返済の目処が立たない借金をいつまでも抱え込んで、苦しんでいる姿を見ることなのです。

家族や恋人の借金を何とかしてあげたい

連帯保証人になっていない限り、家族が借金を肩代わりする義務は一切ありません。
家族に連絡してくる業者は、そのことを知っていながらカマをかけてきているだけなのです。
それでも、家族や恋人が借金を立て替えるケースは多いようです。
しかし、それが必ずしも本人のためになるとは限りません。
代位弁済をしてもらうと、本人に痛みがないため、再び借金を繰り返すケースが非常に多いようです。
貸金業者にとっても、代位弁済する家族がいる人は取りっぱぐれのない「上客」ということになり、本人に対してはさらに融資を持ちかけます。
ですから、資金援助ではなく、精神的な援助をしてあげてください。
借金を重ねたことを責めるのではなく、このサイトで知った債務整理方法などを教えて、自分の力で解決する気持ちになるよう、導いてあげてください。

債務整理は、本人がその気にならない限りは行うことができません。
時には周りが突き放して、「なんとかしなくては」という危機感を煽ることも必要かもしれません。

借金女王の日記(2002年8月19日/2003年2月23日)

パチンコで作ったご主人の借金を整理させた、きりん妻さんのサイト

 代位弁済しても減らない奥様の借金を特定調停で解決したシュリさんの特定調停日記

家族がお金を借りられないようにしたい
「金融業者がお金を貸さないような登録をしたい」と言った質問がよく寄せられます。
都道府県の「貸金業協会」というところに、貸し出しを制限するような登録制度はあるようですが、ほんとんど実質的な効果はないようです。家族が登録しても、本人が取り消す旨を通知すれば、すぐに取り消されます。
また、そこに登録されている人にわざと融資を持ちかける業者もあるようです。これは、この場合は必ず家族に内緒の借入となるため、家族にバレないように、本人がどんなことをしても必死に返済してくるからです。
債務整理をすれば、その情報が信用情報機関に登録(いわゆる『ブラックリスト』)され、5～7年間は、普通の金融機関はどこも貸してくれなくなります。
したがって、債務整理をさせることが、本人の反省を促すと同時に、その後借金ができないようにするための、最も有効な手段です。
ただし、本人が納得していないのに、無理やり債務整理をさせたり、手続きなどの実務を本人にやらせず家族が代行してしまうと、債務整理しても本人にまったく苦労も痛みもないため、親戚や知人にお金を無心して回ったり、ヤミ金に手を出してしまったりしかねません。ですから、上記のように、本人の自覚が何よりも必要です。
大切なのは「お金を借りられないようにする」ことではなく、「借りる必要がなくなる」ような生活スタイルを身につけさせてあげることです。
家族や知人に代わって掲示板で相談する時は
身内や恋人の債務整理の相談を掲示板でしようとする方が時々います。
しかし、詳細な債務内容・生活状況がわからない限り、具体的なアドバイスは難しいですし、上記の通り、本人が自分で勉強し、行動しない債務整理は、決して本人のためになりません。
借金で切羽詰った人は、たとえ好意でアドバイスをくれた人であっても、結果が悪ければその人を逆恨みしてしまうこともあります。
お金に関することは、人間関係の中でも最もトラブルになりやすいことです。突っ込んだアドバイスをするよりも、一刻も早く弁護士などの専門家に相談に行くことを勧めてください。
疑問・質問はご本人が掲示板に書き込むように勧めてあげてください。止む無く代理で書き込む場合も、ご本人と一緒に投稿したり、レスを読んだりするようにしてください。

連帯保証人になった場合・名義を貸した場合

保証債務や名義貸で負った債務だからといって、債権者が手心を加えてくれるようなことはありませんし、債務整理しても特別扱いされるようなことはありません。
保証債務も名義貸しも「自分の借金」だという自覚を持つ必要があります。

借金女王の日記(2003年3月8日)

連帯保証人になった場合

「連帯保証人になる」ということは、保証した相手の借金をそのまま丸々背負う、ということです。頼まれて安易に署名してしまう人も多いようですが、自分が借金をしたのと同じことなのです。
借りた本人が何らかの事情で返済できなくなった場合は、保証人は本人にかわってすべての債務を負わなくてはなりません。
「借りた本人の返済状況が悪化してきたから、連帯保証人を外れることができないか?」と言う人が時々いますが、一度なってしまった連帯保証人を外れることは、そう簡単にはできません。
借りた本人が自己破産をしてまった場合も、保証人の債務は消えません。
それが返済できなければ、保証債務といえども自己破産も考えなくてはならなくなります。

借りた本人が債務整理をすることになった場合は、それを債権者が知ると、すぐに連帯保証人に一括請求してくるのが普通です。
このため、とても一括で返済仕切れないような債務なら、借りた本人と同時に連帯保証人も債務整理をする場合が多いようです。
分割返済の交渉には債権者も応じてくれる場合が多いですが、自分で直接交渉するよりも、弁護士を通じて行った方が、より有利な条件で和解できる可能性が高いです。

名義を貸した場合

家族や恋人の代わりにサラ金で借りてあげた、という場合も、自分の債務です。たとえ恋人に懇願されたからと言っても、自分の意志で借りたことに変わりはありませんので、「自分の借金」だということを受け入れて、返済するか債務整理をするかを考えなくてはなりません。

自分の知らないうちに身分証明書などを持ち出されて勝手に借りられてしまった、という場合はまずは債権者にそのことを主張して交渉してください。
請求されたからといって、言われるままに1回でも返済すると、自分が債務者だと認めたことになってしまいますので注意してください。
ただし、そう簡単に引いてくれる債権者はいないと思いますので、「債務不存在」を認めてもらうための裁判を起こすことが必要になる場合もあります。
そうならないためにも、免許証・保険証・印鑑などの保管場所は、家族や恋人と言えども他人には教えないようにするなどの注意が大切です。

知らないうちに勝手に保証人にされていた場合

本人が同意していない保証人契約は無効です。取立てを受けた場合は、保証人になった覚えはないことをはっきりと告げて、きっぱりと断りましょう。取立のしつこさに負けて、少しでも払ってしまったり、払う約束をしてしまうと、保証人になることを認めたことになってしまいますので、たとえ身内の借金であっても、身に覚えのない返済は絶対にしないようにしましょう。

カードや借入の名義が旧姓のまま債務整理をする場合

　自分が借りたことには間違いないが、結婚などで姓が変わっているのに、変更手続きをせずに借入を続けたり、債務整理をしようとするのは、厳密に言えば詐欺にあたります。
　しかし、債権者に所在を隠して、返済を逃れようとする意図が無い場合は、訴えてくるようなことはまずないでしょう。
　債務整理するに当たって、そのことが特に不利になるようなこともありません。
　債務整理しようとする場合は、あわてて名義変更をしなくても、弁護士の指示を仰いで行動してください。

債務整理をするとブラックリストに載る?

一般に「ブラックリスト」と言われているのは、信用情報機関の登録情報のことです。
金融業者は、ここに顧客の借入や返済状況などを登録し、情報を共有します。
そして、新規に融資の申し込みがあると、ここの登録情報などを参照して、貸しても大丈夫かどうかを審査するわけです。
債務整理をするとその情報が信用情報機関に登録されます。
債務整理をしなくても、延滞などを繰り返せば登録されますし、きちんと返済をしていても、「どの会社からいくら借りている」という情報は常に登録されています。
「債務整理さえしなければ他社から借りられる」など、誤った情報を掲載しているサイトも最近は増えていますが、延滞や債務整理をしなくても、与信総額が本人の返済能力を超えていると判断されれば、新たに貸してくれるところはなくなります。
複数の会社から借りては返しを繰り返していると、延滞をしていなくても、自転車操業であることは明らかなので、新たな借金は難しくなります。
住宅ローンなど、銀行から融資を受ける際には、サラ金に与信枠を持っているだけでも審査に不利だという話を聞くこともあります。

信用情報機関の登録情報は7年後には抹消されることになっています。(自己破産・個人再生などの官報掲載情報は10年)
このため、一般に債務整理をすると、7年間は新たに借金をしたりローンを組んだり、クレジットカードを作ったりすることはできない、と言われています。
ただ、最終的に融資するかどうかを決めるのは、その金融機関です。信用情報機関の情報だけでなく、独自の審査基準で融資の可否を決定します。
債務整理後7年経っていないのにカードが作れた人もいるようですし、逆に10年以上経っていても住宅ローンが組めない、という人もいます。
(私は2000年5月に任意整理を行い、2003年8月に完済しましたが、2005年秋には某信販会社のカードが発行されました/発行の経緯)
信用情報機関の登録は7年で消えますが、債務整理の対象にした貸金業者は、社内の記録としてその後も持ち続けると思われます。
したがって、債務整理の対象にした業者からは永久に借りられない、と思っておいた方が良いでしょう。

★信用情報機関
おもな信用情報機関は、業態別に4つあります。各金融業者は、加盟している機関に情報を登録しています。また、新たな融資の申し込みの際の審査や、顧客の信用の定期的なチェックのため登録データを参照しています。
また一部の機関同士では情報の交流もあります。
自分の情報が、どの機関にどのように登録されているかは、本人が各機関に情報開示請求をすることによって確認できます。間違った情報が登録されていた場合は、訂正や削除を求めることもできます。
開示請求の方法などは、各機関のサイト上で案内されています。

★出典　日本消費者カウンセリング協会発行「暮らしと消費者金融-家庭経済に活かすローンの知識-」より
名称	会員	情報保有期間	URL
全国銀行個人信用情報センター (全銀協)	銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農協、銀行系カード会社等	契約期間中および最終返済日から5年間 (延滞情報等は発生日より5年間)
(株)シー・アイ・シー (CIC)	信販会社、家電・自動車メーカー系クレジット会社、百貨店、カーディーラー等	取引終了時点から5年以内 (延滞情報等は発生日より5年間)
全国信用情報センター連合会 (全情連)	サラ金業者等	完済日から5年間 (延滞情報等は5年を超えない期間)
(株)シーシービー (CCB)	信販会社、外資系カード会社、サラ金業者等	完済日から5年間 (延滞情報等は事由発生日から5年間、一部7年間)